Ubezpieczenie prywatne lepsze od grupowego?

Zastanawiając się nad wyborem polisy na życie, mamy do wyboru wiele opcji dotyczących zakresu ochrony czy liczby osób podlegających ubezpieczeniu. Niemały wpływ na jakość tego typu produktu ma rodzaj zawieranej polisy. Czy rzeczywiście indywidualne rozwiązanie będzie korzystniejsze od grupowego?

WYBIERZ ZAKRES OCHRONY

Zanim odpowiemy na to pytanie, warto wskazać podstawowe różnice między ubezpieczeniem prywatnym a tzw. grupówką. Obie wersje polisy życiowej mają swoje zalety i ograniczenia, które przyszły ubezpieczony będzie w stanie zaakceptować bądź nie. Okazuje się, że nie każda osoba może przystąpić tak do ubezpieczenia grupowego, jak i indywidualnego. W pierwszym przypadku takim warunkiem jest posiadanie statusu zatrudnionego, a w drugim stan zdrowia czy wiek zainteresowanego polisą na życie.
 
Na poniższych wariantach omówimy możliwości obu rodzajów ubezpieczenia, gdzie wyróżnikiem będzie przede wszystkim liczba ubezpieczonych osób.
 

Polisa na życie dla 1 osoby

Podstawowa wersja polisy na życie dotyczy jednego ubezpieczonego, który w podstawowej wersji zabezpiecza finansową przyszłość swoich bliskich – podstawa dotyczy bowiem śmierci ubezpieczonego, za którą osoby wskazane w umowie jako uposażeni (najczęściej do współmałżonek, dziecko czy inni krewni) otrzymają kwotę odszkodowania, czyli sumę ubezpieczenia.
 
Jeśli suma ubezpieczenia na wypadek śmierci wynosiła 200 000 zł, tyle właśnie wypłaci towarzystwo ubezpieczeń. Ale odszkodowanie może być wyższe, jeśli zwiększymy sume ubezpieczenia lub do podstawy dobierzemy inne rozszerzenia, czyli umowy dodatkowe typu:

• wypadek komunikacyjny (śmierć, inwalidztwo lub uraz),
• leczenie (pobyt w szpitalu lub rehabilitacja),
• poważne zachorowanie (nowotwór, udar, zawał),
• assistance (wizyta domowa pielęgniarki, konsultacja lekarska, dostawa leków),

 
Przypadków rozszerzeń jest znacznie więcej. Warto pamiętać, że każda umowa dodatkowa podnosi cenę indywidualnego ubezpieczenia na życie, ale i powiększa zakres ochrony, przez co uzyskanie odszkodowania będzie bardziej możliwe. W końcu nie każde przykre zdarzenie dotyczące życia i zdrowia musi mieć od razu śmiertelny skutek.

 

PORÓWNAJ UBEZPIECZENIA

 

Polisa na życie dla 2-4 osób

Przystępując do prywatnej polisy na życie, towarzystwo zaoferuje nam rozszerzenie umowy nie tylko o dodatkowe opcje, ale i dodatkowe osoby. Warunek jest jeden – muszą być one spokrewnione z właścicielem ubezpieczenia, więc pod uwagę będą brani współmałżonkowie, dzieci, rodzice czy teściowie.
 
Takie indywidualne i prywatne ubezpieczenie na życie jest przykładem polisy rodzinnej, mimo że ubezpieczonych jest więcej. Podstawowa korzyść, jaka płynie z ubezpieczenia dla rodziny, to jedna składka w stałej wysokości bez względu na liczbę ubezpieczonych osób. To rozwiązanie polecane jest zwłaszcza tym rodzinom, w których jeden z rodziców jest aktywny zawodowo, a drugi zajmuje się opieką nad dziećmi.  Odszkodowanie uzyskane za zdarzenie w ramach polisy rodzinnej pozwoli zachować poziom życia najbliższych i uniknąć kłopotów finansowych w postaci zadłużenia czy utraty stałych dochodów.

 

Polisa na życie dla większej liczby osób

Kupując prywatne ubezpieczenie na życie koszt takiego produktu wcale nie musi być wysoki, ale z pewnością będzie większy niż polisy grupowej. Przy czym nie każda osoba będzie mogła skorzystać z oferty grupowej. Jest to spowodowane wymogami jak konieczność bycia zatrudnionym w firmie co najmniej kilkunastoosobowej, bo dla takich podmiotów towarzystwa przygotowują ofertę grupową.
 
Czym różni się wersja grupowego ubezpieczenia na życie od indywidualnego? Przede wszystkim elastycznością. W „grupówce” wybór jest zawężony do 2-3 wariantów, a każdy z nich jest już produktem gotowym, tzn. zatrudniony ubezpieczony nie może korygować ani liczby rozszerzeń, ani wysokości sumy ubezpieczenia.
 
Niewątpliwą zaletą polisy grupowej jest niska cena, ale jeśli wziąć pod uwagę wspomniane zakres i wysokość możliwego odszkodowania, może się okazać, że indywidualna polisa będzie jednak lepszym rozwiązaniem.
 
 
W niektórych przypadkach pracownik danej firmy nie płaci za ubezpieczenie grupowe z własnej kieszeni lub otrzymuje je w pakiecie pracowniczym łącznie z kartą benefitową i innymi produktami motywującymi. Jednak i wtedy nic nie stoi na przeszkodzie, aby posiadać również indywidualną polisę, zwłaszcza gdy grupowa wersja ubezpieczenia życiowego posiada wąski zakres ochrony czy niskie sumy ubezpieczenia. Jeśli pracownik ulegnie wypadkowi, a zdarzenie występuje w obu polisach, wówczas otrzyma podwójne świadczenie.